Wir schreiben den 01.01.2023, ein neues Jahr hat begonnen. Zum Jahreswechsel schmieden viele Menschen Pläne – und setzen Sie NIE um!
Unser Gehirn liebt Gewohnheiten und belohnt sich dabei durch hirneigene Belohnungs-stoffe. Jede Veränderung muss dagegen ankämpfen.
Rauchen ist eine Gewohnheit, die Raucher auch als gesundheitsschädlich betrachten (Wer weiß das nicht besser als ich). Zu meiner Zeit kostete eine Schachtel F6 3,20 Ostmark. Eine Schachtel F6 (20 Stück) kostet heute 7,60 Euro oder 228,- EUR/Monat. Wer ein Leben lang raucht, verzichtet da auf 1.242.000,- EUR (rd. 1 Million 242 Tausend EUR). Das ist aber kein Grund, mit Rauchen aufzuhören oder ?!
Dieser Beitrag beschäftigt sich damit, wie du mit kleinen Schritten gewünschte Veränderungen herbeiführen kannst. Die Grundlagen dazu findest du im folgenden Buch.
Auf meiner Webseite erläutere ich finanzielle Themen. Aus diesem Grund ist es nicht verwunderlich, dass ich hier 5 Finanzpläne anbiete, die du dir kostenlos herunterladen kannst. Je nach deinem Alter kannst du einen 10-Jahresplan bis einen 50-Jahresplan abrufen. Ein Plan für das laufende Jahr kann die anderen Pläne ergänzen, denn du richtest deinen Finanzplan einmal ein und das war´s dann auch. Wenn sich deine Sparrate ändert (am besten erhöht) oder du eine Sonderzahlung leistest, nimmst du eine Änderung vor. Manchen ist das zu wenig Aktivität, die brauchen noch mehr Action, also monatlich die Ist- werte erfassen.
Der Aufbau ist ganz simpel, als Ausgangsdaten gibst du die angenommene Wertsteigerung deiner Anlage ein. In meinem Beispiel gehe ich von vorsichtigen 7 % p.a. aus, was der langfristigen Rendite beim MSCI World entspricht (Quelle: Anleger, die mit börsengehandelten Indexfonds (ETFs) auf diesen Index setzten, konnten seit 1975 eine durchschnittliche Rendite von rund 9 Prozent jährlich erzielen.). Danach gibst du deine anfängliche Sparrate ein, hier solltest du mindestens 20 % deines Nettoeinkommens ansetzen. Das durchschnittliche Nettoeinkommen je Arbeitnehmer beträgt 2.165,- EUR/Monat im Jahr 2021 (Quelle: Statista.com). Also beträgt deine Sparrate mind. 400,- EUR/Mon. und als Anfangsbestand gibst du den Betrag an, den du als einmalige Ersteinzahlung, hier 10.000,- EUR, investieren kannst. Du kannst in allen Plänen deine mtl. Sparraten verändern (reduzieren/erhöhen) und das gleiche gilt für einmalige Sonderzahlungen, die hier immer am Jahresanfang in die Berechnung einfließen. Diese Änderungen sind wichtig, wenn du mit deinen Kindern einen Plan aufstellst, da das Kind ja am Anfang vielleicht 5 oder 10 EUR/Mon. spart und als Lehrling dann aufstockt und später dann noch weiter und ggf. was erbt.
Als Beispiel nehme ich einen 30-Jährigen. Sein Plan: Er spart 400,- EUR/Mon. und als einmalige Ersteinzahlung investiert er 10.000,- EUR in einen 30-Jahresplan. Im Ergebnis stehen am Ende rd. 536.000,- EUR zur Verfügung. Dieser jetzt 60-Jährige kann davon bis zum Alter von 90 Jahren mtl. rd. 2.562,- EUR entnehmen bei vollständigem Kapitalverzehr. Wenn er 50.000,- EUR an seine Erben übrig lässt, kann er sich 1.415,- EUR/Mon. entnehmen. Dieses angesparte Vermögen wird mtl. aufgezehrt, der verbleibende Teil wird mit 4 % weiter verzinst.
Zu guter Letzt trägst du am Jahresende immer deine tatsächlichen Ergebnisse ein, da dein Vermögen sich nicht wie dein Plan entwickelt, sondern mal schneller oder mal langsamer als geplant.
Du hast mit der Pflege deines Planes nicht viel zu tun, am Anfang versuchen, deine Sparrate exakt zu bestimmen und einmal am Jahresende deine erzielten Ergebnisse einzutragen, mehr nicht! Während der Laufzeit ist es sinnvoll zu überlegen, wie du deine Sparrate erhöhen kannst, da gibt es die sogenannten Frugalisten oder du suchst dir einen Nebenjob.
Je länger dein Plan läuft, desto schneller wirst du reich: für die ersten 100.000,- EUR brauchst du im genannten Beispiel knapp 11 Jahre, für die zweiten 100.000,- EUR brauchst du knapp 7 Jahre, für die dritten 100.000,- EUR brauchst du knapp 5 Jahre, die vierten 100.000,- EUR schaffst du in 4 Jahren und mehr als eine halbe Million (536.731,- EUR) hast du am Ende nach weiteren 3 Jahren erzielt.
Wo kann ich solche Renditen erzielen?
Für alle, die sagen, ich habe keine 10.000,- EUR und kann auch 400,- EUR/Mon. nicht sparen – hier die gute Nachricht – Du kannst bereits mit 25,- EUR/Mon. starten ohne Ersteinzahlung. Dabei kannst du mit diesen 25,- EUR/Mon. gleichzeitig in 10 ETF´s investieren und brauchst dich um Rebalancing etc. nicht zu kümmern! Das funktioniert mit einem ETF-basierten Robo-Adviser, z.B. OSKAR.
Die Sparpläne kannst du hier runterladen.
Zu viel gespart hat noch keiner!
Damit du nicht übermütig wirst, habe ich die zukünftige Rente auf heutige Kaufkraft mit z.B. 2 % Inflation abgezinst (Inflation kannst du auch ändern). Das solltest du übrigens auch mit deiner staatlichen Rente machen, es steht alles im Rentenbescheid!
Wenn Du noch ein paar Tipps benötigt, wie man systematisch vorgeht dann empfehle ich dir folgende Beiträge: von 0,- auf 50.000 in drei Schritten: Teil 1 von 3, Teil 2 von 3 und Teil 3 von 3
