Du hast vor ein paar Jahren ein Darlehen für dein Eigenheim aufgenommen? Bald läuft deine Zinsbindung aus? Wie wirkt sich der jetzige Zinsanstieg auf deine Baufinanzierung aus?
| Darlehen | Sollzins | Tilgung | mtl. Rate | Laufzeit |
| 250.000 | 6,00 % | 1,00 % | 1.458,33 | ca. 32 1/2 Jahre |
| 250.000 | 1,80 % | 2,00 % | 791,67 | ca. 35,7 Jahre |
| 250.000 | 1,80 % | 5,00 % | 1.416,67 | ca. 17,1 Jahre |
Im ersten Beispiel siehst du ein klassisches Finanzierungsmodell – als 6 % Sollzins noch normal waren.
Im zweiten Fall wird eine Baufinanzierung dargestellt mit dem damals sehr niedrigen Zins und der kleinsten Tilgung von 2 %. Das ist eine Baufinanzierung für den kleinen Geldbeutel.
Im dritten Fall wird eine kluge Finanzierung dargestellt. Der Bauherr nutzt die ersparten Zinsen, um seine Tilgung zu erhöhen.
Ich unterstelle jeweils eine 100-%-Finanzierung, das heißt die Bauherren zahlten Notar, Grunderwerbssteuer, Makler etc. mit Bargeld, der Rest, also 250.000, wurde durch ein Annuitätendarlehen gedeckt.
Schauen wir uns an, wie hoch die Restschuld nach 10 Jahren ist und wie eine Anschlußfinanzierung bezogen auf die Restschuld aussehen könnte (bezogen auf Fall 2+3):
| Ursprungsdarlehen | Restschuld | neuer Zins | Tilgung | neue Rate | Restlaufzeit nach Umschuldung | |
| 250.000 | 195.261,- | 3,09% | 2,00 % | 828,23 | ca. 30,3 Jahre | |
| 250.000 | 113.155,- | 2,99 | 5,00 % | 753,42 | ca. 15,8 Jahre |
Folge diesem LINK und du kannst deine eigene Situation mit konkreten Zinssätzen durchrechnen!
Fazit: Unser Bauherr mit anfangs kleiner Rate (weil die Zinsen niedrig waren) hat eine Gesamtlaufzeit von insgesamt 40 Jahren. Vermutlich zahlt er als Rentner noch ab!
Der zweite Bauherr ist nach 25 Jahren komplett fertig und kann für die 15 Jahre, die er früher fertig ist, noch Kapital aufbauen. Seine ersparte Rate fließt z.B. in einen ETF auf den MSCI World, der in der Vergangenheit ca. 8 % Wertentwicklung verzeichnete. Er kann nach 15 Jahren auf ein Vermögen von rd. 260.000 Euro zurückgreifen, bei 5 % Wertentwicklung immerhin noch rd. 200.000,-.
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Gerd Kommers Bücher eine Fundgrube für dein Vermögen
Willst du wissen, wo du finanziell stehst?
Doch lieber Tagesgeld, Festgeld und Co.?
